Как да получите ипотечен кредит - процедурата за получаване в банките през 2018 г. + професионална помощ при ипотечно кредитиране

Каква е процедурата за получаване на ипотечен кредит през 2018 г.? Каква е възвръщаемостта на лихвите по ипотеките? Коя банка е по-изгодно да вземе ипотечен кредит?

Поздрави на редовни читатели на списание "KhyterBober", както и на тези, които посетиха нашия сайт за първи път! С теб Денис Кудерин.

Продължаваме многостранната тема "Ипотека". Предмет на новата публикация е ипотечен кредит.

Статията ще бъде интересна не само за тези, които искат да си купят жилище в ипотеката, но и за всеки, който се интересува от текущи финансови въпроси.

И сега за всичко в ред.

1. Ипотечни кредити - какво е то, видове и ползи

Ипотечен кредит - вид заем, който се издава на гаранция. Обезпечението е имущество, придобито чрез заем. Като правило, такава собственост става недвижим имот - апартамент или частна къща.

С други думи, определящата характеристика на ипотечния кредит е наличието на обезпечение. Ако има залог, има ипотека, ако не, това е друг заем, например потребителски кредит.

Самият термин понастоящем се използва по два начина - това е едновременно залог под формата на недвижим имот и самият заем, който се издава за този залог.

Като апартамент в ипотека или ипотека - означава да си купите къща в дълг и да го оставите като залог на кредитната организация.

Други признаци на ипотечни кредити:

  • издадени за дългосрочен период (от 5 години до 50 години);
  • те са насочени - ако се отпусне кредит за покупка на жилище, тогава няма да бъде възможно да се закупи друго с тези пари;
  • собственикът няма право да се разпорежда изцяло със заложеното имущество.

Думата "ипотека" има гръцки произход и буквално означава "резервен" или "стълб". Това означава, че собствеността, взета за кредит, е издадена като резервно копие - допълнителна застраховка в случай на неплащане на дълг.

За повече информация относно това каква е ипотеката и как тя работи, прочетете отделната статия за ресурса.

Важен нюанс

Ипотека, както вече бе споменато, включва задължителен депозит. Но това обещание трябва да притежава определени свойства. На първо място - да има обществен характер.

Органите, регистриращи сделки, правят официално вписване в документите за тежестта на имота. До плащането на цялата сума на дълга, собственикът няма право да продава, дава или променя апартаменти с ипотечен статут.

Ипотечните ставки не са толкова високи, както при емитирането на потребителски кредити, но дългите периоди на сетълмент позволяват на банките да възстановяват средствата, отпуснати с лихва.

За финансовите институции такива заеми са много печеливши, но в същото време рискови. Поради тази причина банките отправят сериозни искания към кредитополучателите и отдават далеч от всички ипотеки.

Видове ипотечни кредити

Има няколко възможности за класифициране на ипотечни кредити.

Критериите за разликите при заема са както следва:

  • заемни цели (за апартамент, за къща, за строеж);
  • наличието или отсъствието на първата вноска;
  • валута на заема;
  • крайни срокове;
  • източници на финансиране;
  • лихвени проценти.

Две фундаментално различни видове ипотека - заем, обезпечен от съществуващ имот или заем за закупуване на жилище, който ще действа като обезпечение след подписване на договора за покупка / продажба.

В първия случай кредитополучателят не се задължава да изразходва заема, отпуснат изключително за жилищни нужди, и може да го използва за други цели. Такива заеми не са много популярни, защото не всеки е готов да заложи личното си жилище.

Конкуренцията между финансовите институции създаде голямо разнообразие от кредитни програми. Всяка банка предлага своите изключителни продукти, но разликата между тях рядко е фундаментална.

Предимства и недостатъци на ипотечните кредити

Накратко за предимствата на ипотеката.

Основните са:

  1. Бързо решение на жилищния въпрос, Семействата не се нуждаят от спасяване за апартамент от години или отдаване под наем на някой друг имот, изразходвайки върху него свои собствени ресурси. Можете да вземете кредит и да си купите собствен дом вече в дебюта на семейния живот.
  2. Икономически предимства, Става дума за преференциални категории кредитополучатели - млади семейства с деца, военни, млади учители. Държавата предоставя на всички тези граждани подкрепа при изплащането на ипотечни кредити и възможността за реални спестявания на собствените си средства.
  3. Печеливша инвестиция, Пълноценното жизнено пространство, особено новото, не губи своята стойност през годините, но обратното. Като притежавате актив под формата на недвижими имоти, можете да сте сигурни, че по всяко време можете да го реализирате на изгодна цена.

Да не говорим за недостатъците на ипотеката. Основното е надплащането на средства.

пример

Апартаментът е на стойност 2 милиона рубли. накрая ще струва на купувача, който взема обикновен ипотечен кредит без обезщетения, 4 или дори 4,5 милиона при среден лихвен процент 13% годишно. В същото време всеки месец е необходимо да се плаща около 40% от общия доход на семейството.

Готови ли сте да платите на банката през следващите 10-30 години, зависи от вас да решите. Въпреки това, в повечето случаи гражданите нямат конкретен избор - нито ипотека, нито дълготрайна липса на собствено жилищно пространство.

2. Редът на ипотечното кредитиране в банките през 2018 г. t

Процедурата по регистрация и издаване на ипотечни кредити се контролира от федералния закон. В Русия основният документ, регулиращ ипотечното кредитиране, е законът от 1998 г., който се нарича „За ипотека“.

Така финансовите институции нямат неограничена свобода в операциите със заеми и обезпечения - дейността им е строго определена в рамките на закона.

 

Въпреки това, банките имат право да решат кой издава ипотечни кредити и кой не.

Потенциалните кредитополучатели имат следните изисквания:

  • възраст: към момента на издаване на клиента не трябва да е по-малко от 21 години, а към момента на очакваното прекратяване на плащанията - не повече от 65 години;
  • ниво на доходите - общият доход на семейството трябва да надвишава сумата на месечните плащания поне 2 пъти;
  • наличие на стабилна работа;
  • Гражданство на страната, в която е издаден заемът (за повечето видове ипотеки).

Самият ипотечен кредит се характеризира с определени показатели, които са задължително посочени в договора.

Най-важните параметри на кредитите, обезпечени с:

  • условия на заемане (5-30 години, в някои банки - до 50 години);
  • лихвен процент (средно в банките на Руската федерация - 12%);
  • максимален размер на кредита (в руски компании - от 1 до 20 милиона рубли и повече);
  • размера на глобата за забавянето и продължителността на санкциите.

През 16-та година в Руската федерация се наблюдава тенденция към понижаване на лихвените проценти в големите кредитни институции.

Причината за това явление е очевидна - търсенето на ипотечни жилища в условията на постоянна криза в икономиката непрекъснато намалява и банките трябва да отидат за облекчение, за да привлекат нови клиенти.

Всички подробности за условията на ипотеката - в отделна статия.

3. Как да вземете ипотечен кредит - инструкции стъпка по стъпка

Процедурата за получаване на ипотека зависи до голяма степен от финансовата институция, към която кандидатствате. Всички офиси имат свои собствени правила, собствени изисквания към кредитополучателите и предоставените документи, както и свои собствени крайни срокове за разглеждане на заявленията.

Някои институции предоставят на потребителите преференциални условия: ипотека се издава, както се казва, "според два документа", бързо и безпроблемно.

Ефективността, лоялността и други отстъпки на банките рядко са незаинтересовани - в такива компании, като правило, първичното плащане и по-високите лихвени проценти са по-високи.

Сега в детайли за това как да вземете ипотека.

Стъпка 1. Избор на имот

Повечето експерти са съгласни, че жилищата трябва да бъдат избрани предварително, преди да се свържете с банката. Вярно е, че някои смятат, че това може да стане по-късно, когато се постигнат всички споразумения с кредитната компания.

В последния случай, клиентът трябва да знае предварително каква сума трябва да прилага. Това означава, че той все още трябва да проучи пазара на недвижими имоти.

Какво жилище се купува в ипотеката:

  • завършени апартаменти в нови сгради;
  • жилища в строеж;
  • недвижими имоти на вторичния пазар;
  • частни къщи, вили.

Някои банки, например, Роселхозбанк или Сбербанк издават кредити, за да построят къща.

Важна информация

Не всички продавачи са готови да работят с кредитни пари, затова собствениците на апартаменти трябва да бъдат предупредени предварително за начина на придобиване на жилище (особено на вторичния пазар). Това ще ви спаси от недоразумения и прекъсвания на сделките на етапа на документиране.

Банките също не работят с всички обекти на недвижими имоти. Кредитите се издават само за пълноценно жилище, което отговаря на установените изисквания. Апартаменти и къщи не могат да бъдат аварийни, разрушени, предназначени за разрушаване.

И още нещо - жилището изисква професионална оценка. Банките се нуждаят от увереност, че размерът на заема съответства на цената на апартамент или къща.

Стъпка 2. Избор на банка

Критерии за избор на финансова институция за всеки кредитополучател. Но първото нещо, което клиентите гледат, са лихвените проценти. Този показател е определящ фактор.

На ценителите се препоръчва да започнат да научават всичко за ипотечните програми в банката, чиито услуги редовно използвате. За лоялни клиенти на мениджъри по-лоялни и приятелски настроени.

Още няколко съвета:

  • не забравяйте да попитате какви са сроковете за предсрочно погасяване - внезапно доходите ви ще се повишат и ще искате да платите кредита по-рано;
  • Прочетете банковите прегледи на други клиенти, които вече са използвали ипотечните програми;
  • съставете списък на въпросите, които ви интересуват предварително, които ще трябва да бъдат зададени на мениджъра по време на първия разговор;
  • изчислете месечния си доход - ако е твърде малък, помислете за привличане на съзаемници.

Разберете предварително какви ще бъдат месечните такси и общата сума, която ще платите.

Стъпка 3. Изготвяне на документи

За да се увеличат шансовете за положителен отговор от банките, се прилагат едновременно към няколко кредитни компании. Ако ви дадат зелена светлина в 2-3 банки, можете да изберете офис с най-изгодни цени и условия.

Списък на документите, които мениджърите обикновено изискват:

  • копие на паспорта;
  • удостоверения за раждане;
  • документ за брак;
  • удостоверение от медицинската институция за липсата на психично заболяване;
  • удостоверение за доходи;
  • копие от трудовата книжка;
  • документи за имота (ако вече сте избрали жилище).

Ако има съзаемници, те ще се нуждаят от информация за нивото на доходите си.

Стъпка 4. Застрахователна сделка

Застраховането е задължителен етап от всяка ипотечна сделка. Всички разходи за тази позиция попадат върху крехките рамене на кредитополучателя. Въпреки това, задължително е само застраховането на залога, всички други начини за намаляване на риска са доброволни.

За да защитят активите си, банките отиват на трикове, принуждавайки клиентите да осигурят не само собственост, но и способността за работа и живот.

В резултат на това рисковете на банката са застраховани (за сметка на кредитополучателя), но не и рисковете на собственика на апартамента. В случай на застрахователни искове всички плащания ще се извършват в полза на финансовата компания. Ако клиентът иска да откаже застраховка, банките в отговор повишават лихвения процент.

С други думи, все още трябва да се застраховате. За да намалите разходите, препоръчвам да изберете изчерпателна опция и да осигурите това, което се нарича "на едро" за всички случаи наведнъж.

Стъпка 5. Регистрация на ипотеката и договора за покупка / продажба

Подписването на договора за кредит е най-важният етап от сделката.

Мисля, че няма нужда да ви напомням, че документът, без значение колко дълго и сложно може да ви се струва, трябва да го проучите добре. Това трябва да се направи, преди да бъдат доставени вашите подписи.

Обърнете специално внимание на финансовата страна на сделката - размера на вноските, вида на плащанията, размера на глобите в случай на неплащане. Е, ако банката предостави подробна таблица на плащанията за следващите години.

Веднага след подписването на документа за заем или в същото време с него се сключва договор за покупко-продажба.

Методът на прехвърляне на пари се обсъжда индивидуално. Това е или прехвърляне на средства по банковата сметка на продавача, или прехвърляне на средства чрез банкова клетка.

4. Ранно погасяване на ипотеката - за и против

Важен момент е да останете отделно.

Банките са изключително негативни за просрочените плащания по кредита. Нито са щастливи от предсрочното погасяване на дългове, тъй като такива мерки лишават финансовите компании от част от печалбите.

Повечето кредитни организации предпочитат анюитетни плащания (плащания с един и същ размер всеки месец). Предсрочното погасяване с такава система ще доведе или до намаляване на лихвения процент, или до намаляване на срока на изплащане. И двете възможности за банката нерентабилни.

Банките нямат правно основание за отказ за предсрочно погасяване на клиенти, но по всякакъв начин могат да възпрепятстват желанието на клиентите да уредят дълговете си възможно най-скоро.

Прилагат се различни трикове:

  • ограничаване на размера на ранните плащания;
  • мораториум върху предсрочното погасяване - дълъг период от време, през който е забранено да се правят допълнителни суми;
  • сложна процедура за обработка на ранни плащания.

Понякога е по-изгодно да продължават да плащат навреме, отколкото да се изплати по-рано. Това се отнася и за случаите, в които кредитополучателят спестява стандарта на живот на семейството си, за да намали срока на кредита.

За яснота препоръчвам полезен и информативен видеоклип за ипотеката.

5. Какво представлява връщането на ипотечни лихви?

Връщането на лихви е друг важен въпрос, свързан с ипотечното кредитиране.

Правна дефиниция

Връщане на лихви по ипотечен кредит - предвидени от закона на Руската федерация възможността да се върне част от средствата, платени от кредитополучателите по ипотеката.

Строго погледнато, не самите плащания се връщат в джоба на клиента, а данъците от тази сума. Това, което получавате, се нарича „приспадане на данък върху собствеността“. По закон тази сума е 13% от размера на ипотечния кредит.

Тази лихва не се връща от банката, а от държавата. По същество това е като личните ви пари, които вашият работодател е приспаднал от вашата заплата или сте платили, ако сте предприемач или собственик на бизнес.

Ако желаете да получите приспадане, трябва да представите съответните документи в данъчната служба. Ако ипотечната сделка е изпълнена по всички правила, не трябва да има отказ.

6. Как да изберем банка - ТОП-5 банки с печеливши ипотечни програми

При избора на банка, някои клиенти обръщат внимание на размера на първоначалното плащане, а другият - на лихвения процент. Третата категория клиенти се интересуват от спокойни условия на кредитиране.

Таблицата включва банки, които водят сред популярните финансови компании на Руската федерация сред всички категории кредитополучатели:

банкаИпотечна програмаАвансово плащанеЛихвен процент
1VTB 24Апартамент на вторичния пазар10%14,9%
2Комуникационна банка"Вашата ипотека"10%9,5-12%
3Алфа БанкИпотека за вторично жилище10%14,8%
4спестовна касаИпотека с държавна подкрепа15%13%
5Sobinbank"Ипотечни недвижими имоти"10%8-11%

7. Кредитно-брокерски услуги - професионална ипотечна помощ

Самостоятелната регистрация и получаването на ипотечен кредит е процес, който отнема много време, което ще изисква да се концентрирате, да отделите време и нервни ресурси.

Улесняват задачата си само по един начин - да действат чрез професионален посредник. Такъв човек се нарича кредитен брокер.

Този специалист е добре запознат с всички банкови програми и ще ви помогне да намерите най-атрактивния и икономически жизнеспособен вариант.

Ипотечните брокери се намират в специални компании, във всяка голяма агенция за недвижими имоти.

В столицата признатите лидери сред брокерите са:

"Служба за кредитни решения- фирма, предоставяща услуги на физически и юридически лица от 2010 г .;
"LK заем"- млада компания, която не взема авансови плащания от своите клиенти, плащане само по договора;
"Избор на ипотека"- дава 100% гаранция за одобрение на кредити в банки в Москва. Компанията работи от 2012 г. с физически и юридически лица;
"Комерсант-кредитни"- всички служители на компанията преди това са работили като мениджъри и в службата за сигурност на банките;
"Кредитна лаборатория"- дългогодишният опит на специалистите на компанията ни позволява да подготвим клиента за конкретните искания на кредитните институции.

Медиаторът между кредитополучателя и банката не само търси най-добрите възможности, но ако е необходимо, може да действа като гарант за своя клиент. Помощта на такъв човек е особено важна в случаите, когато регистрацията на ипотеки е усложнена от редица специфични фактори, които поставят кредитополучателя в задънена улица.

8. Заключение

Така че, ипотечни кредити - съвсем възможно и достъпен начин за закупуване на имот за тези, които се нуждаят от него.

Въпреки това е препоръчително да се вземе такъв заем за хора с постоянен източник на доходи и сериозни планове за бъдещето. Преобладаващото мнозинство от „ипотечните“ клиенти в руските банки са семейни хора с деца и стабилна работа.

Персоналът на списание "HeatherBober" пожелава на читателите успех в ипотечното кредитиране. Ние ви молим да оцените четенето и с нетърпение очакваме коментари, коментари и вашите мисли по темата на публикацията.

Гледайте видеоклипа: The Vietnam War: Reasons for Failure - Why the . Lost (Октомври 2019).

Loading...